Сергей Волосников,
руководитель департамента
«Оценки и финансово-экономической экспертизы» АНО «НЭБ»
Теоретически отчет может понадобиться на следующих этапах взаимодействия со страховщиками:
- заключение договора страхования для определения стоимости имущества;
- наступление страхового случая для расчета суммы ущерба.
Согласно статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 02.12.2019) "Об организации страхового дела в Российской Федерации":
Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
В соответствии с п.1 ст. 945 ГК РФ:
При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
Под действительной (страховой) стоимостью следует понимать рыночную стоимость (ст. 7 Федерального закона об оценочной деятельности №135-ФЗ). В случае, если страховая стоимость превышает рыночную стоимость, страховые компании могут понести убытки при наступлении страхового случая, поэтому страховщикам дается право произвести экспертную оценку.
Но на практике обычно при заключении договора страхования стоимость имущества определяет страховой агент. Для различных видов имущества существуют внутренние методики оценки, разработаны руководства по определению стоимости и агенты самостоятельно определяют стоимость в пределах лимитов своей доверенности. Например, при страховании КАСКО представитель страховой компании использует средние цены на рынке по данным известных сайтов объявлений.
Если клиент не согласен с оценкой или рассматривается нестандартное имущество, то фотографии и подробное описание имущества отправляются в головной офис на согласование андеррайтерам страховой компании. То-есть страховщики имеют в штате экспертов-оценщиков, которые занимаются оценкой имущества без составления отчета.
Таким образом, отчет о рыночной стоимости, представленный клиентом, может быть принят к сведению, но фактически является бесполезным. Страховые компании самостоятельно определяют стоимость, а клиентам дается право заключать договор страхования или нет.
При оценке понесенного ущерба во время страхового случая по добровольным видам страхования - КАСКО, имущество, несчастные случаи размер ущерба опять же определяет отдел урегулирования убытков страховой компании. Но довольно часто при этом возникает спор по величине страхового возмещения из-за желания страховщика занизить размер понесенного ущерба и сумму страховой выплаты. В ходе судебных разбирательств может быть назначена судебная экспертиза для определения величины ущерба, которую проводят эксперты, являющиеся оценщиками, но итоговым документом в таком случае является заключение эксперта, составленное в соответствии с Федеральным законом от 31 мая 2001 г. № 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», а не отчет об оценке.